小牛贷的到账时间主要取决于贷款申请的审核进度和签约情况。以下是具体的到账时间：

审核通过后次日到账

如果贷款申请审核通过，贷款会显示为放款中，并且通常在次日钱就会到账。

3到5个工作日放款

一旦批贷函下来，贷款将在3到5个工作日内放款。

签约后一定时间内发放

完成签约后，资金通常会在一定时间内发放到申请人指定的账户。

综合以上信息，可以得出以下结论：

如果审核通过，小牛贷通常会在次日到账。

如果批贷函已经下来，则放款时间大约在3到5个工作日之间。

建议在申请小牛贷时，确保所有资料真实完整，并提前了解并确认好相关流程和所需时间，以确保贷款能够顺利且及时到账。